УДППЗ "Укрпошта" ввела послугу грошових переказів через Інтернет за допомогою карток НСМЕП, яка доступна за адресою: http://proxy.ukrposhta.com

Мета створення НСМЕП

Національна система масових електронних платежів – це внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, що розроблена Національним банком України.

Метою створення НСМЕП є розроблення та впровадження в Україні відносно дешевої надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка в основному розрахована на роботу в режимі "off-line".

З упровадженням НСМЕП громадяни України матимуть змогу оплачувати товари і послуги у безготівковій формі за допомогою смарт-карток, а також зберігати і накопичувати заощадження у банках на поточних і карткових рахунках. Таким чином, можна очікувати не лише значного розширення можливостей банківської системи України завдяки додатковому залученню коштів населення, а й забезпечення завдяки роботі НСМЕП додаткових прибутків громадян у вигляді відсотків за залишком на їхніх банківських рахунках.

Окрім того, технологією НСМЕП передбачено також широке застосування платіжних карток юридичними особами - корпоративні та бізнес-картки.

Національний банк вважає створення НСМЕП завершальною стадією у побудові системи електронних платежів в Україні. НСМЕП за своєю масштабністю, складністю та обсягом витрат на створення, запровадження і експлуатацію значно перевищує існуючу систему електронних платежів Національного банку України. Враховуючи світовий досвід, в Україні має бути емітовано не менше 10 мільйонів платіжних карток НСМЕП, функціонувати щонайменше 100 тис. точок обслуговування (платіжних терміналів у торгівлі, на транспорті, в сфері послуг, банківських терміналів та банкоматів в банках).

Торговельна марка НСМЕП

Національний банк України володіє виключним правом на торговельну марку НСМЕП (свідоцтво на знак для товарів і послуг від 17.09.2001 № 20832 з пріоритетом від 28.04.2000 за відповідними класами Міжнародної класифікації товарів і послуг для реєстрації знаків).

Право на використання торговельної марки НСМЕП банк отримує після підписання договору приєднання до НСМЕП та договору про використання торговельної марки, що є додатком до договору приєднання.

Зображення торговельної марки НСМЕП має розміщуватися на  платіжних картках, банкоматах та їх дисплеях, інших термінальних пристроях НСМЕП, у пунктах обслуговування НСМЕП.

Спеціальні платіжні засоби НСМЕП

До спеціальних платіжних засобів НСМЕП відносяться:

платіжні картки;
мобільні платіжні інструменти.

Платіжна картка НСМЕП

У НСМЕП застосовуються платіжні картки з вбудованими чіп-модулями – смарт-картки. Смарт-картка, яка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. На її базі створена високоефективна офф-лайнова технологія, тобто така, що не потребує оперативного зв'язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій (це дуже важливо, враховуючи недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв'язку) і яка значно зменшує експлуатаційні витрати. За рахунок цього участь в НСМЕП може брати населення України з малими доходами (пенсіонери, студенти, школярі тощо), а швидкість обслуговування набагато більша, ніж при розрахунках готівкою та операціях картками з магнітною смугою.

У НСМЕП використовуються платiжнi картки з платiжними iнструментами, як електронний гаманець та електронний чек. Застосування електронного гаманця економічно доцільне навіть при розрахунках малими сумами (від кількох копійок). Електронний чек орієнтований на застосування при середніх та значних за сумою платежах (від кількох до тисяч гривень).

Держателі карток НСМЕП можуть виконувати такі фінансові та нефінансові операції:

- он-лайн завантаження платіжного додатка картки (чека та гаманця) з рахунку завантаження;
- оф-лайн завантаження платіжного додатка картки (чека та гаманця) з рахунку завантаження;
- завантаження платіжного додатка картки (чека та гаманця) готівкою;
- одержання готівки із залишку коштів платіжного додатка картки (чека та гаманця);
- одержання готівки з рахунку завантаження;
- платіж із залишку коштів платіжного додатка картки (чека та гаманця);
- платіж з рахунку завантаження;
- перегляд стану рахунку завантаження;
- перегляд залишків коштів платіжних додатків (чека та гаманця) на картці;
- перегляд журналу платежів (до восьми останніх операцій);
- перегляд журналу завантажень (до чотирьох останніх операцій);
- зміну персонального ідентифікаційного номеру (ПІН) - ця операція може проводитися на всіх банківських терміналах та банкоматах НСМЕП.

Нещодавно розробниками технології НСМЕП було створено нову картку НСМЕП. Програмне забезпечення фінансових додатків УкрКоїн V2.0 забезпечує повну сумісність з попередньою версією УкрКоїн V1.02 і дозволяє створювати на одному й тому ж чіпі (в процесі його ініціалізації) такі типи карток НСМЕП:

• Платіжні картки;
• Модулі безпеки платіжних терміналів;
• Картки доступу банківські;
• Картки доступу до термінального обладнання;
• Трансферні картки.

На новій платіжній картці можуть бути  розміщені стандартні платіжні додатки (платіжні інструменти)  НСМЕП – електронний гаманець та електронний чек. Додатково реалізовано суміщення оф-лайн платіжних додатків з іншими сервісними додатками – соціальними, дисконтними, лояльності та іншими. Функціональні можливості кожного типу карток НСМЕП  визначаються в залежності від обраного чіпа (SLE66C42P, SLE66C82P, SLE66CL80P). Платіжні картки виготовлені на чіп-модулі SLE66CL80P мають подвійний інтерфейс (контактний та безконтактний) і можуть застосовуватись для оплати проїзду в транспорті. Максимальна кількість платіжних додатків (гаманців та чеків) на картці обмежена 30 додатками і залежить від об’єму енергонезалежної пам’яті (EEPROM) чіпа. УкрКоїн V2.0 має більш високий ступінь захисту трансакцій за рахунок використання TDES криптографічних алгоритмів.

При переході системи на алгоритм шифрування та підписування даних TDES кількість платіжних додатків картки НСМЕП може бути збільшена до 35.

Основні характеристики фінансових додатків зведені в таблицю.

Таблиця 1. Основні характеристики фінансових додатків платіжних карток НСМЕП

Нова картка також може бути використана для електронно-цифрового підпису відповідно до ДСТУ 4145-2002”

Технологія виготовлення карток НСМЕП для банків – членів НСМЕП передбачає надання банком замовлення у дві адреси: виробнику карток, який отримав відповідну ліцензію Національного банку, і копію – Платіжній організації НСМЕП, функції якої виконує Національний банк. Після узгодження з банком питань, пов'язаних з графічним зображенням його назви і логотипу на картці, виробник карток зобов’язаний протягом двох тижнів виконати це замовлення.

Далі з виготовленими картками виконується процедура ініціалізації та системної персоналізації (при цьому картці присвоюється індивідуальний номер, за яким вона реєструється в системі, і в картку заносяться актуальні версії системних ключів та інші дані). Після чого, вже у замовника, виконується банківська персоналізація (в картку записуються банківські ключі та інші дані) і, безпосередньо перед отриманням картки клієнтом банку, в неї записуються його дані.

Підприємствам, які мають наміри у себе запровадити картки НСМЕП, необхідно звертатися до банку, який їх обслуговує або до банків – учасників НСМЕП.

Мобільний платіжний інструмент

Мобільний платіжний інструмент (МПІ) - спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку смарт-картки, що є носієм персоніфікованого платіжного мобільного додатка НСМЕП та відповідного додатка оператора мобільного зв'язку.

Інтернет-платежі НСМЕП

Держателі карток НСМЕП мають можливість оплати товарів (послуг) та переказу коштів за допомогою карток НСМЕП через мережу Інтернет.

Зокрема, на сьогодні реалізована можливість:

1. Поштових переказів для фізичних та юридичних осіб через Інтернет (система електронних переказів УДППЗ “Укрпошта”);
2. Сплати за комунальні послуги та електроенергію у містах Київ, Одеса, Харків, Львів та ін.;
3. Сплати за телекомунікаційні послуги (ВАТ “Укртелеком”, “Фарлеп”, “ЦСС” та ін.);
4. Сплати за послуги кабельного цифрового та аналогового телебачення (“Воля Кабель”, “Фаворит”, “НТВ+” та ін.);
5. Сплати за послуги провайдерів Інтернет;
6. Придбання карток мобільного зв'язку, IP-телефонії, хостингу та доменних імен, а також інших товарів та послуг в інтернет-магазинах.
7. Перекази коштів на користь фізичних та юридичних осіб (система Інтернет-платежів SmartPay)

Для здійснення інтернет-платежів НСМЕП потрібно мати:

1. Комп’ютер, підключений до Інтернет.
2. Платіжну картку НСМЕП, яку можна отримати в банку-члені НСМЕП.
3. Гроші на рахунку або платіжному додатку картки НСМЕП (чеку або гаманцю).
4. Зчитувач смарт-карток (карт-рідер).
5. Встановлену та настроєну клієнтську частину інтернет-терміналу (спеціальне програмне забезпечення), яке можна завантажити безкоштовно.

В інтернет-платежах НСМЕП використовується програмне забезпечення двох технічних еквайрів НСМЕП:

програмне забезпечення “ІТАР” СНПФ Аргус;
програмне забезпечення “InetTerm II” “НВФ “Юнісістем”.

Детальну інформацію щодо здійснення інтернет-платежів НСМЕП можна отримати на сайтах банків-членів НСМЕП, а також систем Інтернет-платежів НСМЕП – Інтерплат та SmartPay.

Організаційна структура НСМЕП

До складу НСМЕП входять:

• платіжна організація;
• члени платіжної системи;
• учасники платіжної системи.

Відповідно до постанови Правління Національного банку України від 10.12.2004 № 620 функції Платіжної організації НСМЕП виконує Національний банк України.

Членами НСМЕП можуть бути юридичні особи, які укладуть договір з Платіжною організацією про вступ до НСМЕП. Член НСМЕП може виконувати функції емітента та/або еквайра.

Учасниками НСМЕП є юридичні або фізичні особи – суб'єкти відносин, що виникають при проведенні переказу коштів, ініційованого за допомогою платіжних додатків спеціальних платіжних засобів НСМЕП (процесинговий центр мобільних платіжних інструментів, держателі мобільних платіжних інструментів, розрахунковий банк, головний процесинговий центр, регіональні процесингові центри, процесингові центри банківського рівня, держателі платіжних карток, підприємства торгівлі та послуг тощо).

Функції Розрахункового банку виконує Операційне управління Національного банку України. Функції Головного процесингового центру виконує Центральна розрахункова палата Національного банку. Функції Регіонального процесингового центру у Харківському регіоні виконує Управління Національного банку України у Харківській області.

Моделі роботи членів НСМЕП наступні:

• емітент;
• еквайр;
• емітент та еквайр.

Члени та учасники НСМЕП

 Таблиця 2. Банки-члени НСМЕП

Таблиця 3. Небанківські установи-члени/учасники НСМЕП

Таблиця 4. Банки, яким надано дозвіл на укладення договору з Платіжною організацією про вступ/приєднання до НСМЕП

Таблиця 5. Небанківські установи, яким надано дозвіл на укладення договору з Платіжною організацією про вступ/приєднання до НСМЕП

Мережа пунктів міжбанківського обслуговування в НСМЕП

Відомості щодо мережі пунктів обслуговування за картками НСМЕП наведені в Довіднику на сайті Асоціації “Український союз учасників НСМЕП” 

Довідник на сайті Національного банку України оновлюватись не буде.

 Державна підтримка НСМЕП

З метою державної підтримки впровадження масових безготівкових розрахунків, у тому числі НСМЕП, створена міжвідомча робоча група з питань розвитку безготівкових розрахунків в Україні при Державній комісії з питань впровадження електронних систем і засобів контролю та управління товарним і грошовим обігом. Її керівником призначено заступника Голови Національного банку України Сенища П.М. До її складу увійшли також представники:

• Національного банку України
• Міністерства економіки та з питань європейської інтеграції України
• Міністерства фінансів України
• Міністерства промислової політики України
• Міністерства транспорту України
• Міністерства юстиції України
• Державного комітету зв’язку України
• Державного комітету з питань технічного регулювання та споживчої політики України
• Антимонопольного комітету України
• Державної податкової адміністрації України
• Служби безпеки України
• Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг

Основним завданням цієї групи є забезпечення скорочення частки готівкових розрахунків населення та юридичних осіб за рахунок впровадження і розвитку в Україні сучасних електронних систем масових безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток.

 Роль Національного банку України в НСМЕП

Ідеологічна і координаційна

Національний банк розробив загальну концепцію НСМЕП, вимоги до всіх елементів системи, програмно – технічні рішення для верхнього рівня системи (розрахункового банку, процесингових центрів, системи безпеки), координує виконання всіх робіт, розробляє нормативно-правові акти системи та проекти законодавчих актів, працює над створенням конкурентного середовища серед фірм – розробників технічних і програмних засобів НСМЕП, залучає до співпраці в системі різних суб'єктів господарської діяльності.

Фінансова:

• фінансує діяльність основних частин НСМЕП (розрахункового банку, головного і регіональних процесингових центрів, центру генерації ключової інформації, центру ініціалізації та системної персоналізації карток);
• фінансує розробку та супровід програмного забезпечення модулів безпеки системи.

 Нормативна база НСМЕП

1. Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затверджене постановою Правління Національного банку України від 19.04.2005 № 137 та зареєстроване в Міністерстві юстиції України 19.05.2005 за №543/10823 (зі змінами).

2. Правила Національної системи масових електронних платежів, затверджені постановою Правління Національного банку України від 10.12.2004 № 620 та зареєстровані в Міністерстві юстиції України 11.01.2005 за № 25/10305.

3. Положення про здійснення Національним банком України взаєморозрахунків за операціями із застосуванням платіжних карток Національної системи масових електронних платежів, затверджене постановою Правління Національного банку України від 11.11.2005 № 424.

4. Постанова Правління Національного банку України від 26.10.2004 № 512 "Про завершення впровадження пілотного проекту і перехід Національної системи масових електронних платежів до промислової експлуатації".

5. Перелік і тарифи на послуги, що надаються Національним банком України, який виконує функції Платіжної організації НСМЕП, членам та учасникам НСМЕП, затверджені постановою Правління Національного банку України від 12.08.2003 № 333 (у редакції постанови Правління Національного банку України від 13.11.2006 № 431, зі змінами від 17.12.2007 № 460).

6. Перелік і тарифи операцій з розрахункового обслуговування членів та учасників НСМЕП, що здійснюються Національним банком України, який виконує функції розрахункового банку НСМЕП, затверджені постановою Правління Національного банку України 12.08.2003 № 333 (у редакції постанови Правління Національного банку України від 13.11.2006 № 431).

7. Постанова Правління Національного банку України від 14.05.2002 № 177 "Про прискорення впровадження НСМЕП в банківських установах України”. Банкам-членам НСМЕП надана можливість відстрочки на 1 рік платежів у частині вартості чіп-модулів для карток НСМЕП.

Окрім того, Рада Платіжної організації НСМЕП затвердила наступні документи:

1. Ліміти платіжних карток та SAM.
2. Розміри міжбанківських комісійних в НСМЕП (зі змінами).
3. Регламент Національної системи масових електронних платежів.
4. Методика розрахунку розміру страхового фонду покриття ризиків неплатежів за операціями з платіжними картками Національної системи масових електронних платежів.

Розвиток НСМЕП

В Національному банку України завершуються розробки специфікацій розширених структур представлення інформації за фінансовими операціями, що виконані на термінальному обладнані.

Представлення інформації у вигляді Розширеної структури – це спроба надання уніфікованого представлення на термінальних пристроях НСМЕП будь якої фінансової та іншої інформації. Це дозволяє зменшити витрати на модифікацію програмного забезпечення, терміну розробки та витрат на розробку нових фінансових та сервісних додатків у НСМЕП, зменшити обсяги ПЗ термінальних пристроїв та інших компонент системи.

На даному етапі у розширеному вигляді будуть представлені тільки інформація відповідна до індивідуальної трансакції за Off-line операцією та авторизації за On-line операцією (включаючи операції за соціальними картками тощо).

У майбутньому буде можливе представлення інформації у форматах МПС, інформації з банківськими виписками і таке інше.

Сьогодні розширені структури представлення інформації за фінансовими операціями планується використати при формуванні фінансових документів за операціями "Перерахування коштів", "Платіж мобільним платіжним інструментом", "Інтернет платіж", "Видача готівки", а також “соціальні платежі”, інформація за дисконтами тощо.

Супутні проекти НСМЕП

Платіжні картки НСМЕП можуть мати додаткові властивості та містити інформацію, що дозволяє використовувати їх як технічний засіб для забезпечення:

• ідентифікації клієнта (посвідчення особи, пенсійне посвідчення тощо);
• послуг у страховій медицині та інших видах страхування;
• обслуговування пільгових категорій населення;
• одержання пільг у торгівлі.

Створення файлів з додатковою інформацією в платіжних картках здійснюється за заявкою емітента до Платіжної організації.

Платіжні картки можуть містити кілька платіжних додатків, кожний з яких підтримує тільки один код платіжної одиниці [код валюти (основний або додатковий) або код обліку, далі ­ ДКВО].

Платіжні картки з ДКВО, використання яких базується на технології НСМЕП, можуть бути використані в системах надання та обліку визначених послуг, реалізованих за участю емітентів цих карток та інших належних установ, та для реалізації небанківських платіжних систем.

Платіжні картки з ДКВО можуть бути як особисті, так i корпоративні та використані їх держателями як технічний засіб для:

• одержання наперед оплачених товарів (послуг);
• одержання готівки в іноземній валюті;
• платежу за товари та послуги цільового призначення;
• платежу за товари та послуги населення, що має пільги (оплата проїзду на транспорті, ліків, комунальних послуг тощо);
• одержання соціальної допомоги, субсидій тощо.

Національний банк України спільно з НДІ “Прикладних інформаційних технологій” проводить роботи з створення студентської картки на базі платіжних карток НСМЕП, а також спільно з Міністерством праці та соціальної політики України – соціальної картки.

Порядок вступу, реєстрації і технічного оснащення банків для участі в НСМЕП

1. Подати Платіжній організації НСМЕП (Національний банк України):
         - заяву про вступ до НСМЕП;
         - копію банківської ліцензії Національного банку України;
         - нотаріально завірені копії статутних документів;
         - нотаріально завірений витяг з Протоколу зборів засновників про призначення керівника банку.
    
2. Одержати дозвіл Платіжної організації НСМЕП на укладання договору приєднання до НСМЕП.
3. Подати Платіжній організації НСМЕП підписаний банком проект договору приєднання до НСМЕП (проект договору надається банку Платіжною організацією НСМЕП разом з дозволом на його укладання).
4. Після отримання підписаного і зареєстрованого Національним банком України договору приєднання до НСМЕП підписати акти:
   про сплату за послуги, що надаються Національним банком України (за оформлення приєднання до НСМЕП та використання торговельної марки НСМЕП) та здійснити оплату;
   передавання-приймання Правил та інших нормативних документів, які розроблені Платіжною організацією НСМЕП і необхідні банку для виконання своїх обов’язків.
    
5. Отримати Правила НСМЕП та інші нормативні документи (надсилаються електронною поштою Національного банку України разом з відповідним актом).
6. Укласти з Платіжною організацією НСМЕП договір про надання послуг з впровадження НСМЕП (за потреби).
7. Підписати акт передавання-приймання технологічних та технічних документів, які розроблені Платіжною організацією НСМЕП і необхідні банку для виконання своїх обов’язків, та отримати ці документи.
8. Подати Національному банку України заяву про присвоєння банку ідентифікатора емітента платіжних карток (у разі вступу до НСМЕП в якості емітента). Зразок заяви наведено у додатку 3 до Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 19.04.2005 № 137.
9. Подати Платіжній організації НСМЕП Проект впровадження НСМЕП в банку та узгодити його з Національним банком України.
10. Придбати (за потреби) відповідно до узгодженого Проекту впровадження необхідні програмно-технічні засоби автоматизованої карткової системи (АКС) банку:
          - сервер авторизації (СА);
          - сервер баз даних (СБД). Мінімальні вимоги до технічних засобів (ТЗ) СБД узгоджуються з розробником програмного забезпечення для банку (ПЗ КБ);
          - чотири модулі безпеки МБ-1 РСІ (HSM). Два - для СА, один - для СБД, один – резервний.
11. Придбати (за потреби) відповідно до узгодженого Проекту впровадження інші необхідні програмно-технічні засоби НСМЕП, які пройшли випробовування в Національному банку України і дозволені до використання в НСМЕП. Мінімальні вимоги до технічних засобів СА і СБД наведені у цьому документі. Склад та технічні вимоги до iнших технічних засобів НСМЕП наведені у цьому файлі.
12. Узгодити дизайн картки банку з виробником та затвердити його в Платіжній організації НСМЕП. Після затвердження дизайну замовити виготовлення карток у виробника.
13. Укласти з Головним / Регіональним процесинговим центром НСМЕП договір про надання інформаційних послуг процесингового центру НСМЕП (за потреби). У разі делегування повноважень з інформаційного обслуговування або емісії/еквайрингу мобільних платіжних інструментів, банк укладає відповідний договір з процесинговим центром банківського рівня (БПЦ).
14. Укласти з Розрахунковим банком НСМЕП договір про проведення  розрахунків між  членами/учасниками  НСМЕП за операціями, виконаними із застосуванням спеціальних платіжних засобів НСМЕП.
15. Провести (за потреби) роботи з інсталяції програмно-технічних засобів АКС (за участю Платіжної організації НСМЕП та розробника програмного забезпечення банку).
16. Провести навчання обслуговуючого персоналу (за потреби).
17. Розгорнути в банку програмно-технічні засоби АКС (за потреби), провести емісію карток і отримати досвід роботи в одноемітентному (локальному) режимі роботи АКС в НСМЕП.
18. Здійснити перехід до міжбанківського режиму роботи в НСМЕП після відповідної перевірки (за процедурою, визначеною Платіжною організацією НСМЕП)

Таблиця 6. Перелік відповідальних підрозділів Національного банку/БПЦ за видами договорів, що укладаються з Платіжною організацією НСМЕП

Перелік програмних та технічних засобів, які придатні до використання в НСМЕП (за станом на 03.04.2008 року)

Публікації НСМЕП

Підсумки роботи НСМЕП у 2007 році

Поштові перекази Укрпошти через Інтернет з використанням карток НСМЕП

Електронний студентський квиток – перший крок до впровадження соціальної картки

Підсумки роботи НСМЕП у 2006 році

Національна банківська платіжна картка та проект “Соціальна картка”

“Картка обліку соціальних пільг” та платіжна картка

Асоціація “Український союз учасників НСМЕП”

Асоціацію "Український союз учасників Національної системи масових електронних платежів" було створено в липні 2004 року за підтримки Національного банку України і за ініціативи банків-членів та учасників НСМЕП - розробників програмно-технічних засобів платіжної системи.

Основна мета створення Асоціації - сприяння розбудові, поширенню та масовому використанню на території України Національної системи масових електронних платежів.

Створення Асоціації сприяє вирішенню питань втілення в життя рішень, які спрямовані на захист інтересів держави і населення України в сфері застосування платіжних карток, систем і технологій масових безготівкових розрахунків, захист інтересів і законних прав вітчизняних виробників програмного забезпечення і термінального обладнання, захист інтересів українських банків, які підтримують та сприяють розвитку національної платіжної системи.

Асоціація ставить собі за мету в умовах відкритої конкуренції з закордонними платіжними системами сприяти розвитку національних технологій безготівкових розрахунків і захисту національних інтересів України у цій сфері.