Національний банк України повідомляє, що на його адресу продовжують надходити численні звернення громадян України: вкладників і позичальників банків України щодо сприяння вирішенню питань з банками.
Найчастіше до Національного банку України звертаються вкладники з питаннями щодо повернення банками вкладів, позичальники щодо правомірності підвищення відсоткових ставок за раніше укладеними кредитними договорами, а також реструктуризації кредитної заборгованості (пролонгації, збільшення відсоткових ставок, встановлення пільгового курсу іноземної валюти для погашення кредитів) і таке інше.
Статтею 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" встановлено, що відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
Згідно зі статтею 627 Цивільного кодексу України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.
Слід зазначити, що згідно із вимогами статті 5 Закону України "Про банки і банківську діяльність" та статті 4 Закону України "Про Національний банк України" банки є юридично незалежними в своїй діяльності і не мають ні організаційного, ні структурного підпорядкування Національному банку України, який відповідно не має права втручатися в господарську діяльність банків, зокрема і у відносини між банком та його клієнтами.
Національний банк України рекомендує вкладникам і позичальникам банків для вирішення питань стосовно виконання умов договорів (депозитних і кредитних) звертатися безпосередньо або до керівників банків або до тимчасових адміністраторів банків.
Необхідно врахувати, що у разі порушення керівниками або тимчасовими адміністраторами банків прав та охоронюваних законом інтересів особи та громадянина статтею 55 Конституції України, статтями 15, 16 Цивільного кодексу України гарантовано судовий захист, зокрема, відшкодування моральної та матеріальної шкоди.
Відповідно до статті 124 Конституції України правосуддя в Україні здійснюється виключно судами. Делегування функцій судів, а також привласнення цих функцій іншими органами чи посадовими особами не допускається, з огляду на це громадяни можуть звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового інтересу.
Враховуючи вищевикладене, Національний банк України роз’яснює, що відповідно до статті 19 Конституції України та статті 2 Закону України "Про Національний банк України" він діє лише на підставі, в межах повноважень та у спосіб, що передбачені Конституцією та законами України і не має повноважень вирішувати спори між вкладниками, позичальниками та банками.
Водночас Національний банк України вживає заходів щодо поліпшення можливостей банків повною мірою забезпечити виконання зобов’язань перед вкладниками.
Спільно з експертами міжнародних фінансових організацій проведено діагностичне обстеження всіх банків України, з тим, щоб виявити проблемні банки та забезпечити стабільне функціонування банківської системи і дотримання нормативних вимог Національного банку України. Перед власниками банків поставлені жорсткі вимоги щодо збільшення розміру капіталу банків. У разі, якщо капітал не буде збільшено, Національний банк України залишає за собою право застосувати до таких банків відповідні заходи впливу.
Національний банк України підтримав пропозиції щодо суттєвого збільшення статутних капіталів державних банків, а також ініціював здійснення капіталізації за рахунок коштів держави банків, зокрема, АКБ "Київ", ВАТ "РОДОВІД БАНК" та ВАТ АБ "Укргазбанк". Триває співпраця з Кабінетом Міністрів України щодо розширення кола банків, що капіталізуватимуться за рахунок коштів держави.
Вилучення коштів з банківської системи, внаслідок підвищеного попиту населення, негативно вплинуло на банківську систему. Національний банк України, у межах покладених на нього повноважень, як кредитор останньої інстанції здійснює рефінансування банків для забезпечення виконання ними своїх зобов’язань.
Національний банк України у межах наданих йому повноважень вживає заходів щодо удосконалення нормативно-правової бази з метою захисту інтересів населення. Так, підготовлено низку нормативно-правових документів, які дають можливість вирішення проблем, що виникають у відносинах банків із їх клієнтами.
Національний банк України звернув увагу керівників банків на необхідність неухильного дотримання Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку" від 12.12.2008 № 661-VI, згідно з яким банкам забороняється в односторонньому поряду збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.
Правління Національного банку України постановою від 05.02.2009 № 49 "Про окремі питання діяльності банків" рекомендувало банкам здійснювати реструктуризацію кредитної заборгованості для забезпечення здійснення платежів за кредитом шляхом продовження строків дії кредитних договорів та/або зменшення щомісячних платежів до прийнятного рівня, виходячи з фінансових можливостей позичальника, і не понижувати при цьому клас позичальника.
27.04.2009 набрали чинності зміни до Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами, якими передбачено, зокрема, що у разі невиконання (неналежного виконання) банком вимоги фізичної особи про повернення вкладу (депозиту) або його частини (документ на переказ/заява про повернення коштів тощо) банк зобов’язаний прийняти вимогу, видати фізичній особі письмове повідомлення про невиконання цієї вимоги із зазначенням причин. Також передбачено норму про те, що банкам забороняється в односторонньому порядку зменшувати розмір процентної ставки за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом і встановлено обов’язок банку один примірник договору банківського рахунку, банківського вкладу надавати клієнту під підпис.
Для задоволення потреб клієнтів банків – фізичних осіб, які обумовлені необхідністю погашення ними заборгованості за кредитами, отриманими в іноземній валюті, Національний банк України запровадив проведення аукціонів з продажу іноземної валюти банкам за спеціальним курсом, який є близьким до офіційного курсу Національного банку України.
Крім того, Національний банк України також вживає заходів для поліпшення взаєморозуміння банків і клієнтів, зокрема, при здійсненні споживчого кредитування, а саме було розроблено "Пам’ятку позичальника банку за споживчим кредитом", яку банки обов’язково мають надавати клієнтам у разі їх звернення за отриманням кредиту, текст якої також розміщено на офіційному сайті Національного банку України.
При здійсненні банківського нагляду Національний банк України стежить за дотриманням банками банківського законодавства і реагує на випадки його порушення. Так, за рішеннями Правління Національного банку України у зв’язку з порушеннями банківського законодавства керівники деяких банків відсторонені від керівництва та призначено тимчасові адміністрації в 15 банках.
Вжиті Національним банком України заходи щодо відновлення роботи Промінвестбанку дозволили залучити нових інвесторів для капіталізації банку, відновити його платоспроможність, дострокового припинити тимчасову адміністрацію та дію мораторію на задоволення вимог кредиторів. На сьогодні цей банк працює у загальному режимі, забезпечуючи виконання всіх своїх зобов’язань.
Національний банк України також дбає про наповнення коштами Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Згідно з вимогами чинного законодавства Національний банк України щорічно перераховує кошти у розмірі 25% від перевищення кошторисних доходів над кошторисними витратами, але не менше 1 млрд.грн., на поповнення коштів Фонду гарантування вкладів фізичних осіб та капіталізацію банків. Крім того, відповідно до Закону України «Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України» Національним банком України затверджені механізми додаткового рефінансування Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.