Уявіть ситуацію: під час оформлення платіжної картки ви підписали анкету-заяву клієнта або договір обслуговування з банком. Водночас, окрім звичайної платіжної картки, ви додатково отримали ще й кредитну з лімітом 5 тис. грн.
В анкеті-заяві ви поставити "галочку", що ознайомилися з умовами та правилами обслуговування, погоджуєтеся з договором, готові роздрукувати свій примірник із вебсайта банку. До того ж, ви зобов’язалися слідкувати за зміною умов обслуговування на вебсайті банку.
З часом ви могли перестати користуватися карткою, однак не стали її закривати. В результаті через декілька років ви отримали запрошення до суду, де дізналися, що кредитний ліміт у розмірі 5 тис. грн переріс у борг 20 тис. грн. Сума складалася з відсотків за користування кредитом, пені та безпосередньо тіла кредиту.
Особливість у тому, що така анкета або договір приєднання можуть бути фактично кредитним договором із банком. Згідно з Цивільним кодексом України такі документи прирівнюються до кредитних договорів. Проте навіть у таких анкетах повинні бути прописані основні умови фінансової послуги. Якщо цієї інформації немає, фінансова установа порушує ваші права.
Підписуючи таку анкету або договір приєднання, в перспективі ви можете отримати зобов’язання, незважаючи на те, що могли не повністю зрозуміти умови користування кредитним лімітом. Наголошуємо: підписуючи будь-який договір із банком, ви берете на себе зобов’язання виконувати його умови.
Як уникнути такої ситуації?
- Звертайте увагу на вартість користування кредитним лімітом. Ця інформація має бути зазначена в правилах та умовах, розміщених на сайті. Також фінансова установа зобов’язана зазначати в анкеті-заяві вартість послуг, а в договорі приєднання - штрафи у випадку прострочення.
- Зверніть увагу й на те, що за умовами договору фінансова установа може отримати право змінювати в односторонньому порядку комісії, тарифи, а також розмір кредитного ліміту. Однак, вона зобов’язана повідомляти про відповідні зміни на своєму вебсайті за 30 днів до вступу їх у дію.
- Візьміть у банку паспорт споживчого кредиту, в якому відображено вартість та основні умови кредитного ліміту. Банк зобов’язаний його видавати у випадку кредиту більше мінімальної зарплати (зараз це 5 238 грн), інакше він порушує Закон України "Про споживче кредитування".
Нові вимоги Національного банку до договорів із банками спрямовані на захист клієнтів від вищезазначених ситуацій
Національний банк, який із початку 2020 року отримав повноваження на захист прав споживачів фінансових послуг, працює над новими вимогами до фінансових установ. Вже ухвалено вимоги до розкриття банками повної інформації про послуги та їх вартість у рекламі та на вебсайті. Наступне пріоритетне завдання регулятора – ухвалити вимоги до договорів, а саме: НБУ планує встановити додаткові вимоги до договорів про надання фінансових послуг, забезпечивши належний рівень розкриття інформації. У результаті клієнти краще розумітимуть умови отримання послуг, свої права та обов’язки, а також відповідальність за їх порушення.
Проте навіть нові вимоги не звільнять вас від необхідності уважно та прискіпливо вивчати договір із банком. Адже підписаний договір – це ваша відповідальність дотримуватися взятих на себе зобов’язань. Тому важливо, щоб ви справді розуміли умови отримання послуг.
Якщо банк все ж порушує договір та ваші права, ваш алгоритм дій простий – спочатку зверніться з обґрунтованою письмовою скаргою на ім’я керівництва банку. Якщо питання не вирішене, звертайтеся до Національного банку України.